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Guía para volverte un experto a la hora de solicitar un préstamo: desde tasas de interés hasta capacidad de pago
¿Qué se debe tener en cuenta para solicitar un préstamo? Aquí te mostramos algunos detalles que te convertirán en todo un experto en el tema y te facilitarán el proceso de solicitar financiamiento.
Conceptos que debés manejar sobre los préstamos
Tasa de interés
Es el precio a pagar por utilizar una cantidad de dinero durante un tiempo determinado. Su valor generalmente se expresa como un porcentaje anual sobre el monto prestado por parte de una institución financiera.
Tipo de interés
Ese precio que te mencionamos anteriormente por utilizar una cantidad de dinero durante un tiempo determinado puede ser que lo pagués de forma fija (tasa de interés fija), por todo el periodo del financiamiento, o variable (tasa de interés variable) durante el plazo del préstamo. Aunque usualmente encontrás las dos opciones, vos debés buscar la oferta que más se adapte a tus necesidades.
Comisiones
Se trata de un monto que te cobra una entidad financiera por la prestación de sus servicios y, al igual que los intereses, se expresa en porcentajes. Algunas comisiones que podrías encontrar son:
- Comisión por formalización: aplica cuando un cliente formaliza su préstamo.
- Comisión por amortización de capital: son las comisiones bancarias que se ejecutan cuando el cliente quiere cancelar el préstamo antes del tiempo establecido. Es importante que preguntés acerca de esta comisión a la hora de solicitar un préstamo, para así tener en cuenta todos los escenarios.
También debés saber que el sistema financiero de Costa Rica está regulado por el Banco Central (BCCR), que es la institución gubernamental responsable de establecer y regular la infraestructura operativa y el sistema de transacciones para bancos y otras instituciones financieras de este país.
Tasa básica pasiva del Banco Central de Costa Rica (TBPBCCR)
La tasa básica pasiva (TBP) es la tasa de referencia calculada por el Banco Central de Costa Rica que estima, en promedio, las tasas de interés que pagan las entidades financieras en el país por los depósitos o ahorros en colones.
En resumen, ya que es una tasa regulada por el Banco Central, sirve de referencia para determinar la tasa de interés de los préstamos. De esta forma, en muchas ocasiones, se te brindará una tasa de interés que será la suma de esta tasa de referencia más otro porcentaje determinado por la entidad financiera.
Capacidad de pago
Antes de adquirir un préstamo, debés conocer cuál es tu capacidad de pago. Esto te ayudará a determinar el monto que podés pagar, sin afectar tus finanzas. ¿Cómo saber si tenés la capacidad de pago para enfrentar un financiamiento? Con base en la relación deuda-ingreso que mantenés.
Aplicá la siguiente fórmula:
Capacidad de deuda = ingresos * 30% - gastos (promedios mensuales).
También podés calcularlo de la siguiente forma: ingresos totales mensuales – gastos fijos mensuales.
El resultado de estas operaciones te servirá de guía para saber cuánto te podés endeudar. Si la cuota del crédito o la sumatoria de los créditos que tengás es mayor a este valor, las posibilidades de un rechazo por parte de la entidad bancaria son mucho mayores, para evitar poner en peligro tu integridad financiera. Se calcula que un 30% o 35% de los ingresos netos mensuales es el nivel de endeudamiento óptimo.
Ahora que ya conocés los términos más importantes, explorá los diferentes tipos de préstamos que existen:
Préstamos de inversión
En esta categoría, se incluyen todos aquellos préstamos dirigidos a mejorar tu nivel de vida. Estos se caracterizan por poseer las tasas de interés más bajas y es, precisamente, a las que los bancos les aplicamos mecanismos de pago más flexibles. Acá se incluyen aquellos financiamientos de vivienda, compra de terrenos y compra de vehículo.
Préstamos de consumo
Estos préstamos, por su naturaleza, condiciones, tipos de garantía y tasas de interés se diferencian de los créditos de inversión. Están destinados a satisfacer necesidades personales. Acá se incluyen los créditos para salud, educación, tecnología, emergencias o imprevistos. Se trata de una excelente opción de financiamiento, rápido y fácil de solicitar.
Si estás preparándote para solicitar un préstamo de consumo, dejanos tus datos en el siguiente enlace y uno de nuestros asesores te contactará para ayudarte a gestionarlo de forma ágil y sencilla:
Requisitos para solicitar un préstamo de consumo
Acá te mostraremos los requisitos más comunes para solicitar un crédito de consumo, ya que estos son lo más rápidos y fáciles de obtener:
- Cédula
Se requiere la copia de la cédula del deudor por ambos lados (te contamos que para nosotros los bancos, el deudor es quien designamos como tomador del préstamo) y, en caso de necesitar fiador, también de este. El deudor es el responsable principal del financiamiento, pero el fiador se convierte en responsable solidario, en caso de que no se pague la deuda. - Constancia salarial y orden patronal
Vas a necesitar la constancia salarial otorgada por tu patrono, la cual no debe tener más 30 días de emitida al momento de presentarla. Esta la genera, normalmente, el departamento de Recursos Humanos de la empresa para la que trabajás.
En la constancia salarial deberá indicarse el salario neto y bruto que recibís. Asimismo, debés contar con una continuidad laboral de mínimo un año. El banco te pide al menos dos colillas de pago (estas son para verificar si tenés alguna deducción en tu salario; por ejemplo, asociaciones o cooperativas).
Por último, deberás incluir tu orden patronal actualizada. La CCSS la emite de forma digital; si aún no la recibís, podés solicitarla en el siguiente enlace: https://aissfa.ccss.sa.cr/afiliacion/ . En caso de no contar con el usuario, solamente lo creás y pedís el envío a tu cuenta de correo electrónico. - Certificación de ingresos
¿Sos trabajador independiente? Necesitarás una certificación de ingresos. Se trata del documento en el cual un contador público autorizado da fe de los ingresos que recibís. Debe acompañarse de los atestados; es decir, los mismos documentos con los que demostraste los ingresos al contador. Algunos de ellos son: estados de cuenta bancarios, facturación electrónica, declaración de renta, entre otros.
Esta certificación debe comprender los últimos 12 meses y no tener más de 30 días de emitida al momento de presentarla. Deberá venir dirigida a nombre del banco y especificar la profesión, actividad económica a la que te dedicás y tu ingreso neto y bruto. Debés presentarla junto a la hoja de trabajo que comprende el mismo periodo que la certificación.
¡Ahora sí! Ya conocés todo lo necesario para el momento en que solicités un préstamo. De esta forma, podrás hacer las consultas necesarias y proteger así tus finanzas personales.
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