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Crédito para vivienda


El Banco Nacional, a través de Banca Hipotecaria y su red de oficinas regionales, tiene una gama de programas hipotecarios que facilitan a nuestros clientes la adquisición de su vivienda. Los pasos a seguir para el trámite de un crédito hipotecario son:

1. Presentarse a una oficina del Banco Nacional y plantear lo que desea financiar.


Las opciones son:
  • Compra de residencia (casa o apartamento) nueva o usada 
  • Compra de lote y construcción 
  • Compra de lote 
  • Construcción en lote propio 
  • Ampliaciones y remodelaciones 
  • Renegociación de su hipoteca actual con el BNCR 
  • Renegociación de su hipoteca actual con otro banco (compra de saldos)
  • Reunión de deudas en una sola operación (Cuota Única)

 

Nota:El BNCR financia la primera (donde vive el deudor) y la segunda vivienda con fines comerciales y de esparcimiento, en todos los programas.

 

Colones: En 1era vivienda se financia hasta un 90%** en solicitudes hasta ₡100 millones; y hasta un 70% en montos superiores y hasta el monto máximo ($500 mil). Las diferencias entre el valor de la solución y el monto del crédito (% de financiamiento) lo debe de aportar el cliente. Es factible incluir en el financiamiento los gastos siempre y cuando haya capacidad de pago y cobertura de la garantía. En lotes en colones se financia el 80% hasta créditos por ₡50 millones y un 65% en montos superiores. Para el caso de 2nda vivienda se financia el 75% en solicitudes hasta ₡100 millones y el 50% sobre monto superiores.

** Con garantía adicional (fiadores).

Dólares: En 1era vivienda se financia hasta un 80% en solicitudes hasta ₡100 millones; y hasta un 70% en montos superiores y hasta el monto máximo ($500 mil). Las diferencias entre el valor de la solución y el monto del crédito (% de financiamiento) lo debe de aportar el cliente. Es factible incluir en el financiamiento los gastos siempre y cuando haya capacidad de pago y cobertura de la garantía. En lotes en dólares se financia el 80% hasta créditos por ₡50 millones y un 65% en montos superiores. Para el caso de 2nda vivienda se financia el 65% en solicitudes hasta ₡65 millones y el 50% sobre monto superiores.

 

2. Comprobar su perfil como sujeto de crédito

 

  •  Estar habilitado legalmente para contraer deudas
  • Tener buen historial crediticio, de acuerdo con la SUGEF 
  • Tener buenas referencias externas 
  • Tener capacidad de pago de acuerdo a lo normado
  • Ofrecer una garantía que concuerde con lo normado

 

Es importante que verifique que con sus ingresos netos actuales puede cubrir la posible cuota. Para mayor facilidad aplique la “Calculadora Hipotecaria” en la oficina o descárguelo haciendo clic aquí

 

En la oficina del Banco Nacional, el tramitador del crédito puede darle una idea sobre el monto de los gastos que se debe cubrir para poner en trámite la solicitud.

 

3. Presentar los siguientes requisitos en la oficina elegida:

 

  • Fotocopia de la cédula de identidad por ambos lados
  • Constancias salariales o certificaciones de ingresos
  • Opción de compra-venta en caso de compra de casas o lotes
  • Certificación de deuda en caso de cancelar gravámenes
  • Copia de la escritura y plano catastral
  • Copia del último recibo de luz, agua o servicio telefónico
  • Presupuestos de construcción y permisos con visado municipal

 

La información no debe tener más de 1 mes de antigüedad y podría ser requerida la actualización de alguna información al momento de formalizar. Para caso de propiedades a nombre de una sociedad anónima se debe de aportar estudio mercantil, composición accionaria y personería jurídica de la persona que ejerce la representación. En caso de propiedades en condómino es necesario aportar copia del mismo y recibo de estar al día en sus cuotas; y en caso de bienes en fideicomiso se debe de aportar copia del mismo y certificación del fiduciario de quien lo representa así como la copia de su cédula de identidad.

 

4. Poner la solicitud en trámite

 

Una vez presentados los requisitos, se procede a llenar la solicitud y los formularios necesarios para el trámite del crédito, así como a realizar los pagos que previamente se le han informado (comisión de formalización, avalúos, inspección de construcción, estudios registrales, estudios de protectoras), con lo cual el Banco procederá a realizar los estudios internos.

 

Al formalizar la solicitud el Banco le cobrará la comisión bancaria de trámite de crédito (hasta el 2% del crédito), comisión para realizar el avalúo hipotecario que depende del monto del crédito y la distancia para el cobro del kilometraje.

 

5. ¿Qué estudios realiza el Banco para aprobar un crédito?

 

Capacidad de Pago: El cliente debe demostrar que con un 30% solicitudes en dólares o un 40% en solicitudes en colones de sus ingresos netos reportados puede cancelar la cuota.

 

Es factible que en la demostración de capacidad de pago se reúnan ingresos de los miembros del núcleo familiar, en cuyo caso deben de quedar como codeudores.

 

Avalúo: El avalúo es la determinación del valor de la garantía. El Banco puede realizar avalúos de reposición y avalúos de mercado; puede realizar los avalúos con peritos internos o con peritos externos.

 

Es importante que se ponga de acuerdo con el tramitador del crédito para usted pueda informarse del día y la hora en que el perito valuador visitará la propiedad.

 

Usualmente el Banco presta el menor valor resultante de la opción de compra-venta o del plan de inversión a realizar.

 

Garantías: Los créditos de vivienda usualmente se garantizan con hipotecas a favor del BNCR. Sin embargo es factible utilizar otros esquemas de garantía como la hipoteca abierta, fideicomiso de garantía y cédulas hipotecarias.

 

6. Aprobación del crédito y firma de la escritura

 

Con los estudios realizados el Banco aprueba el crédito y entrega a un notario para que confeccione la escritura. Usualmente los gastos registrales y honorarios profesionales se establecen de acuerdo con la tabla del Colegio de Abogados; esos costos los cubre el cliente. Para darse una idea del presupuesto que se debe destinar para éste fin, los gastos de registro y honorarios de una hipoteca normal representan aproximadamente entre el 6% y el 11% del monto del crédito.

 

El Banco o el notario llamarán vía telefónica al cliente, para coordinar la firma de la escritura, en donde se debe exigir la lectura del documento completo y solicitar aclaración de las cláusulas que no le sean claras.

 

7. Formalización y desembolso:

 

Con la aprobación del crédito se fija la fecha de formalización y se procede a realizar los desembolsos de los recursos según corresponda. Con la formalización se confecciona la póliza de incendio y terremoto con todas las coberturas que el Banco.

 

Datos principales

 

  • Moneda y Plazo: Colones hasta ₡100 millones, 40 años, más de ₡100 millones 30 años.
    Dólares: Hasta 20 años.  
  • Garantía: Hipoteca corriente o hipoteca abierta.
  • Relación cuota/ingresos: El cliente debe demostrar que con un 30% solicitudes en dólares ó un 40% en solicitudes en colones de sus ingresos netos reportados puede cancelar la cuota.
  • Tasas de interés: EEn colones se referencian a la TBPBCCR más un margen y en dólares se referencian a la libor a 6 meses más un margen. Consulte por las tasas semi fijas por un plazo predefinido.
  • • Las tasas se ajustan mensualmente y guardan relación con el monto de la solicitud y en nivel de vinculación del cliente con el Banco (consulte). 
  • Comisión bancaria: 2%
  • Sujeto de Crédito: Asegúrese de que no tenga operaciones suyas o fianzas atrasadas o en cobro judicial en el Sistema Financiero Nacional o en casas comerciales. Antes de presentar una solicitud arregle esos casos.
  • Uso de los recursos: Tenga claridad de que lo que usted desea financiar y conozca las condiciones crediticias bajo las cuales el banco le tramitaría la solicitud.
  • Pago mensual: Conozca la cuota que debe de pagar por ese monto pretendido, y el monto mínimo de los ingresos netos mensuales que va a necesitar. Recuerde que es factible tomar ingresos familiares y si se requiere se puede adicionar codeudores.
  • Garantía: Verifique que la propiedad es hipotecable constatando que:
    • Cuente con plano catastrado y que la medida coincida con la medida en el Registro Nacional de la Propiedad, 
    • Que los dueños registrales consientan en el gravamen y estén presentes a la hora de la firma del contrato de crédito 
    • Que nos existan limitaciones legales (mortuales en plazo de convalidación y otros.) 
    • Que requiera de previo autorización del IDA o BANHVI, o por estar en zona marítimo terrestre
  • Costos de trámite: Solicite a algún funcionario de la oficina que le calcule los costos aproximados para tramitar la solicitud y si podrían ser financiables; igualmente cerciórese de que su cuenta tenga esos recursos a la hora de que el banco requiera hacer los pagos.

 

8. Cancelación de Hipoteca

 

En el caso de los créditos que tengan como garantía una hipoteca, cuando se cancele ésta, el trámite de levantamiento del gravamen correspondiente debe realizarse en la oficina donde se aperturó el crédito.