Nota:El BNCR financia la primera (donde vive el deudor) y la segunda vivienda con fines comerciales y de esparcimiento, en todos los programas.
En 1era vivienda se financia hasta un 80% en solicitudes hasta ₡100 millones sean éstas en colones o en dólares; y hasta un 70% en montos superiores y hasta el monto máximo ($500 mil). Las diferencias entre el valor de la solución y el monto del crédito (% de financiamiento) lo debe de aportar el cliente. Es factible incluir en el financiamiento los gastos siempre y cuando haya capacidad de pago y cobertura de la garantía. En lotes se financia el 80% hasta créditos por ₡50 millones y un 50% en montos superiores. Para el caso de 2nda vivienda se financia el 65% en solicitudes hasta ₡65 millones y el 50% sobre monto superiores.
Es importante que verifique que con sus ingresos netos actuales puede cubrir la posible cuota. Para mayor facilidad aplique la “Calculadora Hipotecaria” en la oficina o descárguelo haciendo clic aquí
En la oficina del Banco Nacional, el tramitador del crédito puede darle una idea sobre el monto de los gastos que se debe cubrir para poner en trámite la solicitud.
La información no debe tener más de 1 mes de antigüedad y podría ser requerida la actualización de alguna información al momento de formalizar. Para caso de propiedades a nombre de una sociedad anónima se debe de aportar estudio mercantil, composición accionaria y personería jurídica de la persona que ejerce la representación. En caso de propiedades en condómino es necesario aportar copia del mismo y recibo de estar al día en sus cuotas; y en caso de bienes en fideicomiso se debe de aportar copia del mismo y certificación del fiduciario de quien lo representa así como la copia de su cédula de identidad.
Una vez presentados los requisitos, se procede a llenar la solicitud y los formularios necesarios para el trámite del crédito, así como a realizar los pagos que previamente se le han informado (comisión de formalización, avalúos, inspección de construcción, estudios registrales, estudios de protectoras), con lo cual el Banco procederá a realizar los estudios internos.
Al formalizar la solicitud el Banco le cobrará la comisión bancaria de trámite de crédito (hasta el 2% del crédito), comisión para realizar el avalúo hipotecario que depende del monto del crédito y la distancia para el cobro del kilometraje.
Capacidad de Pago: El cliente debe demostrar que con un 30% (solicitudes en colones o en dólares mayores a ₡65 millones), un 40% (solicitudes en dólares menores a ₡65 millones) o un 50% (solicitudes en colones menores a ₡65 millones); de sus ingresos netos reportados puede cancelar la cuota. En créditos en dólares adicionalmente se debe demostrar capacidad de pago aplicando las sensibilizaciones que establece la SUGEF.
Es factible que en la demostración de capacidad de pago se reúnan ingresos de los miembros del núcleo familiar, en cuyo caso deben de quedar como codeudores. Cuando se certifiquen ingresos provenientes de actividades propias, los mismos se deben de hacer utilizando los servicios un Contador Público Autorizado (CPA).
Avalúo: El avalúo es la determinación del valor de la garantía. El Banco puede realizar avalúos de reposición y avalúos de mercado; puede realizar los avalúos con peritos internos o con peritos externos.
Es importante que se ponga de acuerdo con el tramitador del crédito para usted pueda informarse del día y la hora en que el perito valuador visitará la propiedad.
Usualmente el Banco presta el menor valor resultante de la opción de compra-venta o del plan de inversión a realizar, y entre el 70% y el 80% del monto del avalúo.
Garantías: Los créditos de vivienda usualmente se garantizan con hipotecas a favor del BNCR. Sin embargo es factible utilizar otros esquemas de garantía como la hipoteca abierta, fideicomiso de garantía y cédulas hipotecarias.
Con los estudios realizados el Banco aprueba el crédito y entrega a un notario para que confeccione la escritura. Usualmente los gastos registrales y honorarios profesionales se establecen de acuerdo con la tabla del Colegio de Abogados; esos costos los cubre el cliente. Para darse una idea del presupuesto que se debe destinar para éste fin, los gastos de registro y honorarios de una hipoteca normal representan aproximadamente entre el 6% y el 11% del monto del crédito.
El Banco o el notario llamarán vía telefónica al cliente, para coordinar la firma de la escritura, en donde se debe exigir la lectura del documento completo y solicitar aclaración de las cláusulas que no le sean claras.
Con la aprobación del crédito se fija la fecha de formalización y se procede a realizar los desembolsos de los recursos según corresponda. Con la formalización se confecciona la póliza de incendio y terremoto con todas las coberturas que el Banco ; el pago de la póliza es por año anticipado y usualmente representa el 0.24% del monto del crédito.
